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Tipos de prestamistas hipotecarios

Existen varios tipos de prestamistas hipotecarios primarios que usted puede encontrar al buscar su prï¿œstamo hipotecario. Para que pueda comprender mejor cï¿œmo actï¿œan estos proveedores de servicios, se proporciona a continuaciï¿œn una breve explicaciï¿œn.

Los banqueros hipotecarios por lo general tramitan prï¿œstamos y luego los venden en el mercado secundario de hipotecas, poco despuï¿œs de su fondeo. (El banquero hipotecario puede o no vender la administraciï¿œn del prï¿œstamo.) A menudo, los banqueros hipotecarios ofrecen atractivos programas y tasas de prï¿œstamo.

Los prestamistas de cartera otorgan prï¿œstamos con los fondos propios de la instituciï¿œn y mantienen el prï¿œstamo en los libros de la instituciï¿œn, en lugar de venderlo inmediatamente en el mercado secundario de hipotecas. Muchas instituciones se dedican tanto a la banca hipotecaria como al otorgamiento de prï¿œstamos de cartera.

Dado que los prestamistas de cartera fondean los prï¿œstamos, no estï¿œn limitados a las pautas de la Corporaciï¿œn Federal de Hipotecas de Prï¿œstamos para la Vivienda (FHLMC o Freddie Mac, por sus siglas en inglï¿œs) ni de la Asociaciï¿œn Hipotecaria Federal Nacional (FNMA o Fannie Mae, por sus siglas en inglï¿œs). Una vez que un prï¿œstamo de cartera ha alcanzado su primer aniversario sin ningï¿œn pago atrasado, se lo considera "maduro" y se lo puede vender en el mercado secundario de hipotecas, aï¿œn si no cumple las pautas Freddie Mac/Fannie Mae.

Si un prï¿œstamo de cartera se vende en el mercado secundario de hipotecas, el prestamista de cartera puede continuar administrando el prï¿œstamo.

Los prestamistas directos fondean sus propios prï¿œstamos. Generalmente, los prestamistas directos entran en la categorï¿œa de banqueros hipotecarios o prestamistas de cartera.

Los corresponsales actï¿œan en representaciï¿œn de uno o varios prestamistas (patrocinadores) a travï¿œs de todo el proceso de tramitaciï¿œn y cierre. Por lo general, el prï¿œstamo es colocado por el patrocinador. El corresponsal actï¿œa como agente del prestamista y tambiï¿œn puede administrar el prï¿œstamo por el prestamista.

Los corredores hipotecarios trabajan como intermediarios entre prestamistas y prestatarios. Los corredores hipotecarios tienen acceso a muchos prestamistas y a menudo ofrecen la mï¿œs amplia variedad de programas de prï¿œstamo. Los corredores ayudan al prestatario a completar la solicitud de prï¿œstamo, a obtener el informe de crï¿œdito y la tasaciï¿œn, a seleccionar un programa de prï¿œstamo y a encontrar un prestamista que fondee el prï¿œstamo. En general, los corredores no son quienes toman la decisiï¿œn de otorgar el prï¿œstamo y no lo fondean.

Al corredor hipotecario puede pagarle el prestatario o el prestamista. El pago realizado al corredor generalmente se incluye en los costos de cierre ya sea como cargos o puntos.

Los prestamistas mayoristas colocan y fondean prï¿œstamos hipotecarios. Tambiï¿œn administran los pagos del prï¿œstamo y se aseguran de que el prï¿œstamo cumpla las pautas de colocaciï¿œn.

Los bancos, cooperativas de crï¿œdito y asociaciones de ahorro y prï¿œstamo usan fondos de sus clientes (cuentas corrientes, cajas de ahorro y certificados de depï¿œsito) para otorgar prï¿œstamos hipotecarios. La instituciï¿œn puede retener el prï¿œstamo en su cartera o venderlo en un mercado secundario de hipotecas.


 

Mercado secundario de hipotecas

Cuando uno solicita una hipoteca para la compra de una casa, puede tener la impresiᅵn de que el prestamista hipotecario administrarᅵ el prᅵstamo hasta su pago total. Esto puede no ser asᅵ. Es comᅵn que al prᅵstamo hipotecario lo compre y venda un inversor en el mercado secundario de hipotecas, en algunos casos mᅵs de una vez durante la vigencia del prᅵstamo.

Estas transacciones no afectan el monto ni el pago de su hipoteca. El mercado secundario de hipotecas estᅵ compuesto por inversores como Fannie Mae y Freddie Mac. La venta de prᅵstamos en el mercado secundario de hipotecas les proporciona a los prestamistas primarios los fondos necesarios para otorgar nuevos prᅵstamos hipotecarios.