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Types de pr�teurs hypoth�caires

Il y a diff�rents types de pr�teurs hypoth�caires que vous pourriez rencontrer en magasinant pour votre hypoth�que. Pour vous donner une id�e de ces diff�rents types de fournisseurs, une br�ve description en est fournie ci-dessous.

Les soci�t�s de pr�t hypoth�caire s'occupent d'�mettre les pr�ts pour les revendre ensuite sur le march� hypoth�caire secondaire peu apr�s le financement. (La soci�t� hypoth�caire peut vendre ou non le service du pr�t.) Les soci�t�s de pr�t hypoth�caire offrent souvent des formules et des taux avantageux.

Les soci�t�s de portefeuille hypoth�caire accordent des pr�ts � m�me les fonds de l'institution et les gardent plut�t que de les vendre imm�diatement sur le march� hypoth�caire secondaire. Plusieurs institutions financi�res sont � la fois des soci�t�s de portefeuille hypoth�caire et des soci�t�s de pr�t hypoth�caire.

�tant donn� que les soci�t�s de portefeuille hypoth�caire financent leurs pr�ts, elles ne sont pas assujetties aux exigences de Freddie Mac/Fannie Mae. Une fois qu'un pr�t de portefeuille a atteint un an sans paiements en retard, il est consid�r� comme � s�r ï¿½ et peut �tre vendu sur le march� hypoth�caire secondaire m�me s'il ne r�pond pas aux crit�res de Freddie Mac/Fannie Mae.

Lorsqu'un pr�t de portefeuille est vendu sur march� hypoth�caire secondaire, le d�tenteur du portefeuille peut continuer � s'occuper du service du pr�t.

Les pr�teurs directs financent leurs propres pr�ts. Les pr�teurs directs se r�partissent habituellement entre soci�t�s de pr�t hypoth�caire et soci�t�s de portefeuille hypoth�caire.

Les mandataires repr�sentent un ou plusieurs fournisseurs de pr�ts (promoteurs), de l'autorisation jusqu'� la cl�ture. La souscription est habituellement prise en charge par le promoteur. Le mandataire agit comme repr�sentant du pr�teur. Le mandataire peut aussi s'occuper du service de la dette pour le pr�teur.

Les courtiers hypoth�caires agissent comme interm�diaires entre les pr�teurs et les emprunteurs. Comme ils ont acc�s � plusieurs pr�teurs, les courtiers offrent souvent le plus grand choix de formules d'hypoth�que. Le courtier aide l'emprunteur � remplir la demande de pr�t et � choisir un type d'hypoth�que; il s'occupe d'obtenir le rapport de solvabilit� et l'�valuation fonci�re; enfin, il trouve un pr�teur pour financer le pr�t. Ce n'est normalement pas le courtier qui d�cide d'accorder ou non le pr�t.

Le courtier peut �tre pay� soit par l'emprunteur soit par le pr�teur. Le paiement au courtier est habituellement inclus dans les co�ts de cl�ture, sous forme de frais ou de points.

Les pr�teurs en gros s'occupent de la souscription et du financement de leurs propres pr�ts. Ils peuvent aussi prendre en charge le service de la dette et s'assurer que le pr�t est conforme aux directives de souscription.

Les banques, les caisses populaires et les coop�ratives d'�pargne et de cr�dit accordent des pr�ts hypoth�caires � m�me les fonds d�pos�s par leurs membres-clients. L'institution peut garder le pr�t dans son portefeuille hypoth�caire ou le vendre sur le march� hypoth�caire secondaire.


 

March� hypoth�caire secondaire

Quand vous faites une demande de pr�t hypoth�caire, vous pouvez �tre sous l'impression que le pr�teur va s'occuper du service de la dette jusqu'� ce que le pr�t soit rembours� en entier. Ce n'est pas n�cessairement le cas. Il est assez fr�quent que le pr�t hypoth�caire soit achet� et revendu � un investisseur sur le march� hypoth�caire secondaire, parfois plus d'une fois pendant la dur�e du pr�t.

Ces transactions n'affectent pas le montant de votre hypoth�que ni celui de vos versements. Le march� hypoth�caire secondaire est constitu� d'investisseurs tels que Fannie Mae et Freddie Mac. La vente des pr�ts sur le march� hypoth�caire secondaire permet aux pr�teurs primaires de recouvrer leurs fonds pour pouvoir offrir de nouveaux pr�ts hypoth�caires.